Как рассчитать доход по вкладу: формулы, примеры и калькулятор 2026

Считаем проценты по вкладу вручную: простая формула и формула с капитализацией, примеры на реальных цифрах 2026 года и когда с дохода возьмут налог.

Банк обещает по вкладу, скажем, 15% годовых, но что это означает в рублях на руки — не всегда очевидно. Итоговый доход зависит не только от ставки, но и от срока, способа начисления процентов, наличия капитализации и даже от того, високосный год или нет. А с крупных сумм часть дохода ещё и уйдёт на налог. Разберёмся, как посчитать проценты по вкладу самостоятельно: выведем формулы, посчитаем на конкретных примерах 2026 года и покажем, где реальный доход расходится с рекламной ставкой. Уметь прикинуть цифру в уме полезно — так вы не купитесь на «звёздочки» в условиях и поймёте, стоит ли вообще держать деньги на вкладе или им место в других активах.

Главное за 30 секунд

Простая формула. Доход по вкладу без капитализации = сумма × ставка × срок в днях ÷ дней в году. Под 15% годовых 500 000 ₽ за год принесут около 75 000 ₽.

Капитализация добавляет процент на процент. Если проценты причисляются к вкладу каждый месяц, те же 500 000 ₽ под 15% дадут не 75 000, а примерно 80 400 ₽ за год.

Ставка привязана к ключевой. В 2026 году ключевая ставка ЦБ — 14% (на конец июля), от неё и пляшут ставки банков по вкладам.

Налог — только с крупного дохода. В 2026 году не облагаются налогом проценты в пределах 160 000 ₽ за год. С большинства вкладов налога нет.

Проще — в калькуляторе. Онлайн-калькулятор банка посчитает точнее, но понимать механику важно, чтобы не переплатить вниманием за красивую цифру в рекламе.

Теперь по порядку.

От чего зависит доход по вкладу

Прежде чем считать, разберёмся, какие параметры влияют на итоговую цифру. Их всего несколько, но каждый меняет результат.

• Сумма вклада. Чем больше кладёте — тем больше процентов, здесь всё линейно.
• Процентная ставка. Годовой процент, который платит банк. Он зависит от ключевой ставки ЦБ: когда та высокая, растут и ставки по вкладам.
• Срок. Указывается в днях. Проценты считаются за фактическое число дней, что деньги пролежали на вкладе.
• Капитализация. Причисляются ли начисленные проценты к телу вклада, чтобы дальше приносить доход уже на большую сумму.
• Дней в году. В формуле стоит 365 или 366 — в високосный год дневная доходность чуть ниже, потому что годовая ставка «размазывается» на лишний день.

Комбинация этих величин и даёт итоговый доход. Дальше посмотрим, как именно они складываются в формулу — сначала для простого начисления, потом для капитализации.

Формула простых процентов (без капитализации)

Самый частый вариант: проценты начисляются на исходную сумму и выплачиваются отдельно — раз в месяц на карту или в конце срока. Тело вклада при этом не растёт. Формула такая:

Доход = Сумма × Ставка × (Срок в днях ÷ Дней в году)

Ставку берём в долях: 15% годовых — это 0,15. Посчитаем на примере. Вы кладёте 500 000 ₽ на 1 год под 15% годовых без капитализации:

500 000 × 0,15 × (365 ÷ 365) = 75 000 ₽ за год.

Если бы срок был не год, а, например, 180 дней:

500 000 × 0,15 × (180 ÷ 365) = 36 986 ₽.

Логика простая: годовая ставка даёт полный процент за 365 дней, а за неполный срок доход считается пропорционально числу дней. Именно поэтому вклад на полгода под ту же ставку приносит примерно половину годового дохода, а не «15% за полгода».

Формула сложных процентов (с капитализацией)

Капитализация работает как снежный ком: доход начинает приносить не только вклад, но и уже начисленные проценты.

Капитализация — это причисление начисленных процентов к сумме вклада. В следующем периоде процент считается уже с большей суммы, и получается «процент на процент». Это тот самый сложный процент, на котором работает рост капитала вдолгую. Формула для ежемесячной капитализации:

Итоговая сумма = Сумма × (1 + Ставка ÷ 12)^12, а доход — это разница между итоговой суммой и вложенной.

Число 12 здесь — количество начислений за год (12 месяцев). Возьмём те же 500 000 ₽ на год под 15%, но теперь с ежемесячной капитализацией:

500 000 × (1 + 0,15 ÷ 12)¹² = 500 000 × 1,0125¹² ≈ 500 000 × 1,1608 = 580 400 ₽.

Доход = 580 400 − 500 000 = 80 400 ₽.

Сравним с простым начислением наглядно.

При одной и той же ставке капитализация дала на 5 400 ₽ больше — примерно 1,08% дополнительной доходности. На год разница невелика, но на длинной дистанции и на крупных суммах эффект нарастает как снежный ком. Поэтому при равной ставке вклад с капитализацией всегда выгоднее.

Важный нюанс: банки часто указывают в рекламе не только номинальную ставку, но и эффективную — то есть с учётом капитализации. Эффективная ставка выглядит выше, но это не «щедрость» банка, а просто пересчёт того же процента с учётом причисления. Сравнивать вклады корректно по одному и тому же показателю.

Как часто капитализируются проценты

Периодичность капитализации влияет на итог: чем чаще причисляются проценты, тем больше доход. Капитализация бывает:

• Ежедневная — проценты причисляются каждый день. Даёт максимальный эффект, но встречается реже.
• Ежемесячная — самый распространённый вариант.
• Ежеквартальная — раз в три месяца.
• В конце срока — по сути, это уже не капитализация, а разовая выплата.

Разница между ними невелика, но она есть: ежедневная капитализация принесёт чуть больше, чем ежемесячная, а ежемесячная — больше, чем ежеквартальная. Для ежедневной капитализации формула чуть другая: сумму умножают на (1 + Ставка ÷ 365) в степени числа дней вклада. На практике же для сравнения вкладов достаточно смотреть на эффективную ставку — она уже учитывает частоту причисления.

Как считать доход при пополнении и снятии

Если вклад пополняемый или допускает частичное снятие, расчёт усложняется: проценты начисляются отдельно на каждую сумму за тот период, что она фактически пролежала на счёте. Проще говоря, банк как будто ведёт для каждого взноса свой маленький расчёт по простой формуле, а потом складывает результаты.

Например, вы открыли вклад на 300 000 ₽, а через полгода доложили ещё 200 000 ₽. Первые 300 000 ₽ проработают полный год, а добавленные 200 000 ₽ — только полгода, и проценты на них будут вдвое меньше по сравнению с годовым сроком. При частичном снятии — обратная логика: с момента снятия сумма перестаёт приносить проценты. Считать это вручную муторно, поэтому для вкладов с движением средств удобнее калькулятор.

Почему реальный доход меньше обещанного

Частая ошибка — умножить сумму на рекламную ставку и ждать эту цифру. На практике итог обычно ниже, и вот почему:

• Максимальная ставка действует при условиях. Обещанные, скажем, 16% часто дают только при открытии онлайн, отказе от снятия, определённой сумме или на короткий срок. Базовая ставка без условий — ниже.
• Надбавки временные. Повышенный процент нередко действует лишь первые месяцы, а дальше ставка падает до базовой.
• Досрочное снятие обнуляет проценты. Если забрать деньги со срочного вклада раньше срока, банк пересчитает доход по ставке «до востребования» — это доли процента.
• Налог с крупного дохода. С процентов сверх необлагаемого минимума удержат НДФЛ — об этом ниже.

Вывод простой: под красивой ставкой всегда есть условия, и реальная доходность прячется именно в них. Прежде чем открывать вклад, стоит прочитать, что нужно сделать, чтобы получить обещанный процент, и что будет, если деньги понадобятся раньше срока. Понимание, какие вообще бывают вклады и чем они различаются, помогает не переплатить вниманием за рекламную цифру.

Налог на доход по вкладу: когда он появляется

Налог возникает только с процентного дохода сверх необлагаемого минимума — у большинства вкладчиков его нет.

С 2021 года процентный доход по вкладам облагается НДФЛ, но не весь — есть необлагаемый минимум. Считается он так: 1 млн ₽ умножается на максимальную ключевую ставку ЦБ из значений на 1-е число каждого месяца года. На 1 января 2026 года ключевая ставка составляла 16%, поэтому необлагаемый минимум за 2026 год — 160 000 ₽. Если в течение года ставку поднимут, вырастет и эта сумма.

Что это значит на практике. Допустим, у вас 1 000 000 ₽ на вкладе под 15% годовых — доход 150 000 ₽. Это меньше 160 000 ₽, поэтому налога нет вовсе. Налог появится, только если суммарный процентный доход по всем вашим вкладам за год превысит необлагаемый минимум. Например, при доходе 300 000 ₽ за год налог считается так:

(300 000 − 160 000) × 13% = 18 200 ₽.

Ставка НДФЛ — 13%, а при высоком совокупном годовом доходе — 15% с превышения. Считать самому ничего не нужно: ФНС рассчитает налог по данным банков и пришлёт уведомление, а заплатить его нужно до 1 декабря следующего года. Подробный разбор с примерами — в отдельной статье про налог на вклады.

И ещё важное про надёжность: доход считать имеет смысл только по вкладу в банке, который входит в систему страхования. Тогда деньги вместе с процентами застрахованы государством на сумму до 1,4 млн ₽ — как это работает, мы разбирали в материале про страхование вкладов и АСВ.

Проще посчитать в калькуляторе — но механику знать полезно

Все эти формулы удобно свести в онлайн-калькулятор: почти у каждого банка на странице вклада есть встроенный расчёт, куда достаточно ввести сумму, срок и условия. Он учтёт капитализацию, пополнения и точное число дней лучше, чем расчёт на бумаге. Так зачем считать вручную?

Затем, чтобы понимать, откуда берётся цифра, и не принимать рекламную ставку за чистую монету. Когда вы знаете, что 15% годовых на 500 000 ₽ — это примерно 75–80 тысяч рублей за год, а не «полмиллиона превратятся в состояние», вы трезво оцениваете, решает ли вклад вашу задачу. Для короткой цели и подушки безопасности — вполне. Для приумножения капитала — уже нет, и вот почему.

Где предел вклада: доход и инфляция

Даже аккуратно посчитанный доход по вкладу упирается в потолок: ставка по вкладу привязана к ключевой и, как правило, лишь примерно компенсирует инфляцию, а не обгоняет её всерьёз. Когда ключевая ставка высокая, высокими становятся и цены — и реальная доходность, то есть доход за вычетом роста цен, остаётся скромной. Вклад отлично хранит деньги и защищает их от части инфляции, но приумножает капитал слабо.

Поэтому имеет смысл разделять задачи. Деньги, которые должны быть под рукой, и подушку безопасности логично держать на вкладе. А капитал, который работает вдолгую, обычно распределяют по более доходным инструментам — облигациям, дающим доход выше вклада при умеренном риске, или реальным активам вроде недвижимости и земли. Сравнение вклада с ними мы разбирали в материалах вклад или инвестиции и что такое вклад. Выстроить такой баланс под конкретную семью — сколько держать на вкладе, а сколько направить в активы, — помогают на консультации в семейном инвест-офисе Кузнецовых: считаем не только процент по вкладу, но и то, как деньги работают в целом.

Частые вопросы

Как быстро посчитать доход по вкладу в уме? Умножьте сумму на ставку в долях — получите доход за полный год без капитализации. Например, 400 000 ₽ под 15% — это 400 000 × 0,15 = 60 000 ₽ в год. Для неполного срока умножьте результат на долю года (полгода — примерно половина).

Что выгоднее — с капитализацией или без при одной ставке? С капитализацией, потому что проценты начисляются в том числе на уже начисленные проценты. Разница тем заметнее, чем дольше срок и чаще причисление. При равной ставке вклад с ежемесячной капитализацией даст чуть больше, чем без неё.

Почему банк показывает две ставки — номинальную и эффективную? Номинальная — это заявленный процент, эффективная — тот же процент с учётом капитализации. Эффективная выглядит выше, но это не дополнительный доход, а пересчёт. Сравнивать вклады нужно по одинаковому показателю.

Сколько дней в году брать в формуле — 365 или 366? Столько, сколько в конкретном году: в обычном — 365, в високосном — 366. В високосный год дневная доходность чуть ниже, потому что годовая ставка делится на большее число дней.

Заплачу ли я налог с дохода по вкладу? Только если суммарный процентный доход по всем вкладам за год превысит необлагаемый минимум — в 2026 году это 160 000 ₽. С дохода в его пределах налога нет. НДФЛ 13% берётся только с превышения, и ФНС считает его сама.

Можно ли доверять доходу из рекламной ставки? Не всегда: максимальная ставка обычно действует при условиях (онлайн-открытие, отказ от снятия, короткий срок или надбавка на первые месяцы). Реальный доход считайте по базовой ставке, которая будет действовать весь срок.

Коротко о главном

Доход по вкладу считается по простой формуле: сумма × ставка × срок в днях ÷ дней в году. С капитализацией добавляется «процент на процент», и при равной ставке такой вклад выгоднее — на дистанции разница нарастает. Реальная доходность почти всегда ниже рекламной ставки: максимальный процент дают при условиях, а с крупного дохода сверх 160 000 ₽ в 2026 году берут налог. Уметь прикинуть цифру полезно, чтобы трезво оценивать вклад: для подушки безопасности и близких целей он подходит отлично, а вот приумножает капитал слабо — доходность привязана к ключевой ставке и лишь компенсирует инфляцию. Поэтому вклад разумно использовать по назначению, а деньги, которые должны работать вдолгую, распределять по более доходным активам.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Ставки по вкладам, размер необлагаемого минимума и налоговые условия меняются — уточняйте актуальные значения в банке и в личном кабинете ФНС на момент открытия вклада.